コラム

 公開日: 2017-09-25 

とある家族の相談

From:高橋 徹@生活工房Life
横手市神明町の事務所より、、、

先日、横手市のお住いのとある夫婦から自宅
のリフォームについての相談がありました。

この家族は10年前に中古物件を購入し、
現在は住宅ローンを支払っています。

お子様は10歳、8歳、4歳の3人。

これからの生活を考えると部屋数が
足りないので、増築を考えているとの事です。

予算は1000万円ほどを考えています。

まず、最初に住宅ローンを組んでいる
金融機関に足を運んだそうです。

超いばらの道

住宅ローンは2つ組むことができないので、

フリーローンなら出来ますよ!
これしか方法はありませんね!

こう言われたそうです。

現在の家計状況をまとめると・・・

住宅ローン残高800万円で残り13年
5年間の固定金利で1.2%

毎月の支払いは約55,000円

フリーローン1000万円
10年返済で金利3.5%だと・・・

毎月98,885円になります。

住宅ローンを足すと16万円を超えます。
これを聞いた時、とても払っていけない・・・

リフォームは諦めようか、、でも、、やっぱり

子供たちのことを考えると少しでも快適な
住まいにしたくて、色々ネットを調べ、
私のところに相談に来くれました。

もうこだわりません・・・

私は話を聞いて、経験上こういった

リフォームローンを組むのは怖いかなぁ
と思いました。

なぜなら、

お子様もまだ小さいし、これから家族旅行や
車の買い替えなど、楽しい家族との思い出を
たくさんつくっていく時期なのです。

リフォームローンは変動金利です。
しかも金利は2%以上なので、

もし
経済状況が好転し金利があがったら・・・

支払いは苦しくなり、
住宅ローンとリフォームローンを返済する
ためだけに働かなくことになりかねない。

そうはしたくない・・・

こう感じたからです。

さらにお話聞いていると・・・

「金融機関は給与の振込が今の住宅ローン
を金でいるところで、あまり変えたくないけ
れど、もっと他の方法があるならこだわるの
はやめます!」

「家を買った時なるべく早くローンを返し
たいと思っていたので、短い期間で住宅ロー
ンを組んだけど、今は定年までゆっくり返し
ていきたいし、2つのローンではなく一本化
して毎月9万円以下になったら・・・」

こう話してくれました。

こだわりを捨てたらレインボウロード

このことを聞いて、私は別の銀行へ借り換え
も視野に入れてみてはいかがかと話してみました。

これは訳があります。

・住宅ローンを別の銀行で借り換え
るとリフォーム資金もまとめて住宅ローンを
組める場合がある。

・この夫婦の特定の銀行へのこだわりが消えた

・住宅ローンの支払を定年退職まで伸ばしたいと
考えている

以上のことから色々と試算をした結果

ローンを一つにまとまめると、
毎月の返済額は9万円を下回り

利息が約45万円節約できました。

これは大きな効果ですね。

ですが・・・

ですが・・・

あとは今の住宅ローン800万円と
リフォーム1,000万円が最適な予算に
なっているか・・・です。

ここは最重要です。

予算診断した結果
1,800万円の住宅ローンは最適な予算で
あると判断できました。

一度借りたらずっとそこで良いとは限らない

このように、住宅ローンの支払いの中で様々
な場面や状況でベストなものは違うという
ことです。

これは新築を購入する場合も一緒です。

あなたの生活に合ったものはどれか?
これをじっくり比較して考える必要があり
ます。


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ファイナンシャルプランナー 高橋徹

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